风云跌宕的2020年度终于过去了，这估计是这代中国人经历的最魔幻的年度了。贷款行业也是可以用波澜壮阔来形容：民间借贷入法、年利率15.4%规定、折腾了10年的P2P行业全军覆没、国家立法限制电销、因为疫情导致贷款需求大增、国家立法要求金融机构支持中小微企业........简直不要太闹心！套用一句英国狄更斯的名言：这是最好的时代，也是最坏的时代来形容是最贴切不过了！

       2021年贷款行业会如何发展？国家的监管方向会是如何？行业的风险点在哪？行业的机会点在哪？带着这些疑问，融合融金融研究院梳理了针对2021年度的贷款行业关键词：

1、洗牌：

          毫无疑问，2021年度的首要的行业关键词非“洗牌”不可，2020年贷款行业已经大洗牌：P2P行业全军覆没，直接导致市场上5000亿以上的资金供应量的减少，因为行业的倒闭，导致最少有100万以上的贷款行业从业人员失业，同时也导致很多依赖P2P为放款渠道的小型中介助贷机构的倒闭；包商银行的破产托管，也让大家看到中小型金融机构的脆弱性以及国家对金融行业监管的决心.....当我们以为这些已经够残酷，却不知2021年还要继续更加残酷：

（1）、小型城商行在2021年会有继续倒闭破产风险：前几年的金融泛滥成灾，导致很多城商行大规模扩大资产规模，但是忽略了风险控制，据公开数据，部分城商行坏账率达到了10%以上，这是一个很吃惊的数字，要知道，大部分城商行贷款利率才5%-10%，风险覆盖率太差，加上部分城商行股东都是传统的地产商等产业股东，他们拿走了大部分的贷款额度，在其主业不振的情况夏，坏账风险会加剧提高；

（2）、基金、信托等放贷资金渠道会进一步收缩规模：前几年的市场大量放贷，很多资金来源都是各个地方基金、信托、保险等，随着国家对基金的进一步监管，加上信托行业的不景气以及国家对保险资金的使用严监管措施，会导致这部分资金渠道规模进一步缩小，更加压缩了市场资金来源渠道；

（3）、小贷公司、非政策性担保公司举步维艰：在国家15.4%年利率的政策红线下，这类型金融机构在本就没太大利润的情况下，加上受最近几年市场上征信滥用、信贷过量影响下的优质贷款用户越加减少的情况下，主动或被动的缩小经营规模是必然之路；

（4）、贷款中介公司加速倒闭：放款渠道的减少、获客越来越难、团队管理越来越难、硬性运营成本无法缩减........各种因素综合在一起，会导致很多中小型助贷机构难逃倒闭命运，乐观估计最少50%的助贷中介机构很难撑过2021年；

（5）、国家监管趋严：近10年的金融行业乱象，代价高昂，无论是国家、社会都承受不起，2021年注定是行业监管年度，不出意外，国家会加速出台相关行业法律法规，规范行业发展。

2、变局

        任何行业、任何事物，都会有能量守恒定律，当贷款行业在巨变时，也是一个破旧推新的过程，2021年度是贷款行业最大的“殇”，也是最大的变局：

（1）、实体化：这是一个必然的趋势，从三个层面看是必由之路：国家层面看，中国正在经历百年未有之变局，正在走向全球第一的路上，金融必须成为核心的支柱产业，加上在WTO、RCEP的承诺，国家需要金融包括金融服务成为真正的实体类支柱产业；消费者层面看，整个近10年的金融泛滥，可以看作是金融之“殇“都不为过，从P2P骗局、基金骗局、超利贷、套路贷、裸贷.....已经完全无下限，普通的贷款消费者已经可以说深恶痛绝，市场不允许再邹老路；从行业层面看，整个大金融行业近1000万从业者中，很多也感同身受，我们看到，很多所谓的人中龙凤折戟其中，比如说P2P行业的清华、北大现象、多起套路贷案件中的技术员工等；所以金融是国家大力想要发展的行业，但是不能简单的“赚快钱”思维，而是要从用户需求、技术、风控、价值观等多纬度来深入变革，换而言之，国家的导向不是不让你赚钱，是要好人赚钱；

（2）、科技化：虽说蚂蚁集团折戟上市之路，但他那更多是金融杠杆出了问题。金融行业往科技化进发是肯定的，大数据、AI、全息影像.....随着5G等基础技术的增强，更多的新兴技术会加持金融行业；

（3）、互联化：很多人可能会说，P2P就是金融互联网化了，结果呢。任何行业的发展，都不会是一帆风顺，技术的更新换代，只会调整速度和质量，但是肯定一路向前，就像今天大家不太现实回到过去完全有现金结算一样的道理。今天的贷款需求者，不管你说得天花乱坠，他也要瞿互联网上看看，做个对比，以前那种靠去哪个金融机构拿点名单就可以养活一家公司的时代已经过去了，先不说因为法律风险等因素是否还有拿到名单的渠道，就算你拿到了，消费者也会去网上对比、查证，贷款行业的互联网化在2021年会是真正的到来；

（4）品牌化：金融行业，究其本身，不光是简单的赚钱行业，更是国家的命脉行业，需要更多的知识、经验、技术等作为支撑，进入容易，做好不容易，所以2021年的贷款行业，必然会走向品牌化，企业文化、企业历程、是否有原罪等都会是消费者选择的理由；

3、机会

喜欢历史的都知道，乱世出英雄，市场是残酷的，贷款行业的大幅调整，在淘汰同时，也在创造新的机会：

（1）、创新机会：金融行业是个大行业，有足够大的体量来容纳各种创新，不管是技术创新还是模式创新，虽说过去10年经历了P2P、众筹等教训，但是也推出了手机支付、人脸支付等创新产品及模式。当所有的一切尘埃落地之时，也是创新最好的时机，所以金融行业创新在2021年肯定是个前瞻词，也许我们今天不清楚到底该怎么做，但它一定会来；

（2）、扩大规模机会：市场的自我更新和修复机制，必然让很多人被淘汰出局，但是也是很多有基础的公司的扩张机会，一是因为市场上的竞争对手少了，更重要的是消费者经过了前期的市场教育，已经有了分辨好坏的能力，当你足够优秀，2021年度一定是贷款行业龙头企业的崛起之年；

（3）、介入机会：俗话说后浪推前浪，在行业变革之时，也是最好的介入时期，因为可以看到前面很多倒下去的前辈公司的优缺点，取长补短；加上行业动荡期，市场上有大量的行业经验丰富的人力资源可以吸收，足以省掉大量的时间成本。

        中国人都喜欢双数，往往一个10年周期，会是一个行业和公司最好的检验标准，行业的走向是否健康，公司的战略是否正确，一个10年的周期足以考验。

融合融科技集团从2011年开始始创，完整的经历了整个金融行业动荡的10年，我们从简单的为贷款需求者与金融机构提供信息沟通桥梁，一路走来，形成以信息、软件为基础；咨询、资本为两翼的的贷款行业综合三方服务商，在见证行业发展的同时，也形成了信贷行业独一无二的竞争力。我们10年坚持三方平台理念，只做贷款行业更好的服务商，信贷申请规模从一年50亿到超万亿，用户从0到1000万+，新的2021年，融合融体系愿与更多行业精英一起，服务更多的需求用户，并促进贷款行业的健康发展。

从2011-2020，贷款行业走过了波涛起伏的10年，2021-2030，也许贷款行业会迎来一个健康的10年！这是消费者的期盼，也是行业从业者的期待，更是国家的期望，经过10年的行业教训，好人赚钱的时代开始时，才是一个健康行业的开端！